e-colombo - nro.73 ago'2006

El lema de la Facultad de Abogacía de la Universidad de Windsor en Canadá es "nulli secundus" que traducido significa "nunca segundos". Es decir, el objetivo de Windsor es que los estudiantes que se reciben de esta facultad tiendan siempre a ser los mejores. Los más capacitados por su condiciones intelectuales y profesionales pero también que sirvan a la comunidad con sus conocimientos y que tengan como elemento distintivo poner siempre en primer término las necesidades de sus clientes antes que las propias. En otras palabras: ser los mejores.

Hace unos días un suscriptor me envió la póliza del seguro de su casa para que la evaluara. La póliza estaba contratada en una empresa reconocida cuya característica es la "venta directa", en general, via telefónica.

El seguro contratado por nuestro suscriptor tenía una utilidad sumamente limitada. El telemarketer de la aseguradora que se lo "vendió" solo incluyó en ese "pedazo de papel" lo que el asegurado describía y consideraba necesario para asegurarse. Consejo, opinión, sugerencia, asesoramiento: NADA.

Una casa de 300m2 con techos de tejas y un tipo de construcción (como pude constatar personalmente cuando la visité) de muy buena calidad estaba asegurada por Incendio en $ 300.000 y el contenido por $ 26.000. En Robo se cubría en general por $ 8.000, en electrodomésticos por $ 7.000 y por rotura de vidrios $ 300.

Los montos que le sugerí después de mi inspección eran, para la casa (por incendio), de $ 600.000, del contenido $ 120.000 y en robo y/o hurto hicimos un detalle de aquellos objetos que podían detallarse en forma específica (con un cobertura más amplia) de los que se podían asegurar en forma global. Aumentamos el monto asegurado por cristales a $ 1.500 (un solo ventanal tenía un valor de más de $ 500) e incluimos otras coberturas: responsabilidad civil por hechos privados (ver el "e-colombo" de julio'06), responsabilidad hacia terceros, daños por agua, accidentes personales del personal doméstico, robo de una notebook y una cámara digital en el ámbito de la República Argentina. Además le aconsejé adicionar algunas claúsulas adicionales que, por una mínima diferencia en el costo, permitían una cobertura más completa.

El costo del seguro, lógicamente, tiene un costo superior al anterior pero recién ahora, nuestro nuevo cliente, está realmente ASEGURADO. Antes gastaba dinero en un "pedazo de papel",casi inservible, ahora invierte dinero en una real protección para su patrimonio.

No estudiamos en la University of Windsor pero compartimos su lema: "nulli secundus".

El anterior es un ejemplo cotidiano del daño que puede provocar un mal asesoramiento (o su absoluta carencia).

Solo quienes vivimos intensamente esta actividad profesional, quienes nos esforzamos diariamente por aprender, estudiar y perfeccionarnos, quienes escuchamos pero también analizamos las necesidades de cada cliente en particular, quienes ponemos en primer lugar el servicio al cliente antes que el beneficio propio, quienes nos responsabilizamos al aconsejar las mejores medidas de seguridad y de protección para cada situación, solo nosotros podemos indicarle qué es lo mejor para Ud, su familia, su negocio, su responsabilidad personal o profesional.

Recuerde que desde el mes de mayo, si contrata un seguro para su hogar junto con los beneficios especiales que le incluimos en su póliza Ud recibirá un obsequio especial gratuito.

Este manual que hemos realizado en nuestro Estudio y tiene un valor de venta de $ 20 se lo entregamos junto con la póliza GRATUITAMENTE.

Si Ud tiene contratado actualmente un seguro para su hogar puede "bajar" el Manual desde nuestra página www.colomboasesores.com.ar . Lo único que necesita es ingresar su clave de "usuario" y, en la nueva página, hacer click sobre MANUAL DE PREVENCION. Si no tiene su clave -> click aquí

Por último: muchas gracias a todos lo que nos escucharon el pasado sábado 19-08 en el programa radial emitido por Radio America, "Mejor lo hablamos", donde comentamos temas vinculados a seguros de consorcios, de autos (por los daños de granizo) y de accidentes personales para personal doméstico.

FEUDALISMO	Usted tiene 2 vacas, Su señor feudal toma algo de la leche, le da donde vivir.
SOCIALISMO PURO	Usted tiene dos vacas, el gobierno las mete en un corral con todas las demás. Le dice que cuide de las vacas y le da un vaso de leche.
SOCIALISMO BUROCRATICO	Sus vacas estan bajo cuidado de cuidadores de gallinas. A usted lo ponen a cuidar las gallinas de los que estan cuidando sus vacas, El gobierno le da tanta leche y huevos como lo dicta la regulación del país que usted necesita.
FASCISMO	Usted tiene 2 vacas, el gobierno las toma, lo obliga a cuidarlas y le vende la leche.
COMUNISMO PURO	Usted comparte sus 2 vacas con sus vecinos, entre los vecinos votan por quien es el mas apto para cuidar las vacas, quien tiene mas "necesidad" de la leche y quien la tiene menos, mientras tanto, nadie trabaja, nadie recibe leche y las vacas se mueren de hambre.
COMUNISMO RUSO	Usted tiene 2 vacas, usted las cuida pero el gobierno toma toda la leche, usted roba toda la leche que pueda vender en el mercado negro.
PERESTROIKA	Usted tiene 2 vacas, usted las cuida pero la mafia se roba toda la leche, usted roba toda la leche que pueda vender en el mercado libre.
COMUNISMO CAMBOYANO	Usted tiene 2 vacas, el gobierno las toma y a usted lo matan.
DICTADURA	Usted tiene 2 vacas, el gobierno las toma y usted se va preso.
DEMOCRACIA PURA	Usted tiene 2 vacas, sus vecinos deciden que hacer con ellas.
DEMOCRACIA REPRESENTATIVA	Usted tiene 2 vacas, sus vecinos eligen a alguien que le diga que van a hacer con sus vacas.
BUROCRACIA	Usted tiene 2 vacas, pero antes de todo el gobierno regula que les debe de dar de comer y cuando las debe ordeñar, luego toma las 2 vacas, mata a una, ordeña a la otra pero tira la leche, luego lo hace llenar formularios y papeles para buscar la vaca perdida.
CAPITALISMO	Usted no tiene vacas, el gobierno no lo ayuda en nada, el banco no le da ni un centavo por que usted no tiene ninguna vaca.
ANARQUIA	Usted tiene 2 vacas, vende una y compra un toro y arma la fiesta.
SURREALISMO	Usted tiene 2 jirafas, el gobierno le manda a recibir clases de armónica.
OLIMPISMO	Hay 2 vacas, una de USA y otra china, mientras el narrador describe como la vaca de USA creció en un hogar pobre con padres divorciados y a puro esfuerzo ha llegado donde esta, en cambio dice que la China ha sido obligada desde pequeña a competir duramente bajo la triste vista de sus padres, la vaca USA gana y recibe un contrato millonario con coca cola, mientras la vaca china es asesinada y Macdonalds compra su carne para venderla en sus hamburguesas en Beijing.
MERCANTILISMO	Usted tiene 2 vacas, pero no puede vender su leche por que toda venta esta legislada y la tiene que vender en mercado negro o tomar toda.
REPUBLICANO	Usted tiene 2 vacas, el gobierno le dice que hacer, nadie hace caso al gobierno, nadie hace nada, mueren sus 2 vacas.
COMUNISMO CUBANO	Usted tiene 2 vacas, el gobierno toma sus 2 vacas, lo ponen a cuidarlas, no hay con que alimentar las vacas, las vacas por desnutridas dan 1 vaso de leche y el gobierno le dice que producen mas que en cualquier parte del mundo.

Si desea enviarnos alguna anécdota, comentario divertido o chiste vinculado a la prevención y al seguro -> e-colombo@colomboasesores.com.ar

En el "e-colombo" de junio'06 hablamos del tema del personal doméstico y la forma o métodos para protegerlo y protegerse en caso que sufran un accidente dentro del hogar o en el trayecto desde o hacia su domicilio.

Vamos a ampliar un poco más este concepto y explicar la Resolución 2055/06 de la AFIP.

Este organismo, a través de la citada resolución, considera como personal doméstico a mucamas, niñeras, cocineras, jardineros, caseros, amas de llaves, damas de compañía, porteros de casas particulares, mayordomos, institutrices, gobernantas y nurses. Es decir cualquier persona que trabaja en una casa de familia realizando trabajos "domésticos". No se puede considerar en esta categoría, por tal motivo, al personal de limpieza en un local u oficina.

La Resolución 2055 crea un Regimen Especial de Seguridad Social para Empleados del Servicio Doméstico. Este régimen es obligatorio para el personal que trabaje para un mismo "dador de trabajo" como mínimo 6 horas semanales. Si trabaja menos de 6 horas pueden optar por permanecer en el régimen general o por inscribirse en el monotributo. En otras palabras: no importa la cantidad de horas que trabaje en nuestro hogar, el personal doméstico debe estar "en blanco" -> como monotributista, en el régimen general o en este Régimen Especial.

Para el empleado que realiza tareas domésticas le permite contar con obra social y con aportes para poder jubilarse (una vez que reúna la edad y los años de aportes).

El "dador de trabajo" debe ingresar un monto mensual que varía, según la cantidad de horas trabajadas, la edad y si está jubilado o no, de un mínimo de $ 8 hasta un máximo de $ 59,44 (valores a agosto'06). El aporte se ingresa a través de un formulario o volante (n° 102).

El "empleador" tiene como ventaja la posibilidad de deducir del impuesto a las ganancias, para el período 2005, un monto máximo de $ 4020 y para el año fiscal 2006, de $ 6.000 de los "sueldos" y contribuciones que realicen durante ese período.

Por ejemplo: si le paga a su personal doméstico $ 400 por mes e ingresa un monto mensual de $ 59,44 podrá deducir del impuesto a las ganancias del año fiscal 2006 un total de $ 5220 ($ 400 x 12 meses = $ 4800 + $ 35 -importe correspondiente a las contribuciones dentro del total de $ 59,44- x 12 = $ 420).

Como podrá ver todo esto es muy interesante pero adolece de un defecto: la cobertura de los accidentes laborales.

La ley de Riesgos del Trabajo (la actual y el proyecto de modificación) incluye al personal doméstico como sujetos incluidos dentro de la ley pero con la cobertura sujeta a la reglamentación que se dicte. Es decir, no están amparados por esta ley ni por la nueva.

De ahí la necesidad del seguro de Accidentes Personales para Personal Doméstico y Similares.

En el "e-colombo" de junio dimos unas ideas de coberturas y costos, ahora vamos a brindar varias opciones de coberturas, sumas a asegurar y costos mensuales.

Opciones para el pago:
(*) 6 cuotas por Pago en Cia, Deposito en Banco o Pago Fácil
(**) 12 cuotas a través de Tarjeta de Crédito (American Express, Visa y Mastercard).

(#) intervenciones quirúrgicas: entre otras, cirugia coronaria, angioplastías, hernias, cataratas, glaucoma, trasplante de riñon, reemplazo de cadera, fracturas de rodilla, tibia, humero, etc...

Accidentes de tránsito y Responsabilidad Civil hacia personas transportadas

Dos fallos muy interesantes. El primero se refiere a cómo se deben cruzar las bocacalles y el segundo a la cobertura de responsabilidad civil a personas transportadas, solo cuando se encuentren dentro del habitáculo. Para leer y tener en cuenta.

Si bien la mera infracción de reglamentos de tránsito no determina de por si la responsabilidad civil del infractor, ello no puede conducir a considerar que tales normas constituyen letra muerta o que solo sirven como material para el otorgamiento de la licencia de conducir, por lo que tales reglamentaciones deben ser consideradas, junto con otras circunstancias, en oportunidad de calificar la conducta de la víctima o del tercero para determinar si ha ocurrido o no, la situación prevista en la parte final del apartado 2° del art. 113 del Cod Civil.

Por tal motivo. . . “ se impone a todo conductor que enfrenta una encrucijada o bocacalle una obligación cual es la de disminuir sensiblemente la velocidad (lo que significa casi detener la marcha) y ello apareja una obligación adicional a quien se presenta por la izquierda, la de ceder el paso y tales obligaciones no están condicionadas al arribo simultáneo, desde que comprobar tal circunstancia impondría en los hechos la colocación de sensores para constatarlo”.

(Marzio, Salvador c/ Fuentes, Emilio – Sala Civil, Bs. Aires 11-03-97 – La Ley agosto´98)

Alcance de la cobertura – Responsabilidad Civil hacia personas transportadas

La responsabilidad de la aseguradora solo comprende los perjuicios sufridos en un siniestro por quienes se encuentran dentro de la cabina de una pick-up y no por aquellos que ocupan la caja de un rodado accidentado.

En las Condiciones Generales cuando se determina el riesgo cubierto dice “. . . En relación a los alcances de la cobertura hacia personas transportadas, la responsabilidad asumida por la Aseguradora se extiende a cubrir . . . los daños corporales unicamente sufridos por terceras personas transportadas en el habitáculo destinado a tal fin en el vehículo asegurado siempre que su número no exceda la capacidad indicada en las especificaciones de fábrica o admitida como máximo para el uso normal del rodado o mientras asciendan o desciendan del habitáculo . . .”

Se sostiene que el riesgo es un elemento esencial del contrato de seguro y como tal debe ser determinado, delimitado y al precisarse los riesgos tomados a cargo de la aseguradora, la exclusión opera como límite a su obligación y fuera de esos límites el siniestro carece de cobertura.

Las compañías de seguros no son entes asistenciales y sus actividades, que son de carácter mercantil, consisten en asegurar riesgos precisos y por lo tanto insusceptibles de modificación posterior con la introducción de otros factores no considerados al momento de contratar.

"Recomendaciones para prevenir los abusos y secuestros de niños"
Policia Federal Argentina

(*) Autor de la frase de inicio del newsletter: Victor Hugo -> nació en Tours el 26 de febrero de 1802. Su padre llegó a ser mariscal de Napoleón, cosa que le ofreció la oportunidad de conocer España en su niñez. Tuvo una educación esmerada y demostró precozmente su vocación literaria. Publicó el volumen de poesía “Odas y baladas”. Tras éste vendrían algunas obras menores y “Cromwell”, donde hace un llamamiento a acabar con el clasicismo. Tras varios volúmenes de poesía que son bien recibidos por la crítica y obras teatrales de gran éxito como “El rey se divierte” o “Lucrecia Borgia”, fracasa con la pieza “Les Burgraves”. Víctor Hugo abandona la literatura y se dedica de lleno a su otra gran pasión, la política. Tras el fracaso de la revuelta contra Luis Napoleón en 1851, busca seguridad en el exilio. Tras deambular por Bruselas y Jersey, el autor se instala durante quince años en la isla de Guernsey. En ese tiempo escribe “Napoleón el pequeño”, “Los castigos” y “Los miserables” una novela en la que condena las injusticias sociales de la Francia del siglo XIX y en la que se deja entrever un Victor Hugo más descreído y desconfiado con el género humano. En “Los Miserables” el realismo se abre paso para dejar de lado el romanticismo de los primeros tiempos.El autor regresó a Francia tras la caída del Segundo Imperio y con la proclamación de la Tercera República. Volvió a formar parte de la vida política aunque, eso sí, mucho más calmado y como miembro de la Asamblea Nacional y del Senado. Murió en París el 22 de mayo de 1885 y aunque pidió un entierro humilde, sus restos fueron venerados por sus compatriotas bajo el Arco de Triunfo y depositados en el Panteón, mausoleo reservado a los ciudadanos franceses más ilustres.